撰文 / 史思同

編輯 / 孫月

日前，在北京國貿(mào)附近辦公的楊女士突然發(fā)現(xiàn)，自己辦公樓下的北京某銀行網(wǎng)點(diǎn)突然關(guān)停了。“原先寬敞氣派的大堂，現(xiàn)在都被裝修布遮擋了起來，之前好像還貼出了個(gè)關(guān)停的通知。”楊告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，“雖然已經(jīng)很長時(shí)間沒有去銀行辦理過線下業(yè)務(wù)了，不過還是能感受到這幾年大街上有不少銀行網(wǎng)點(diǎn)都關(guān)停了。”

與楊女士的直觀印象一致，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也印證了銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年有超過兩千家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停退出，2021年有2805家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停退出，數(shù)量持續(xù)保持在高位。

一向“不差錢”的銀行，為何在收縮自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)？

網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，人員優(yōu)化

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)逐步收縮已成大勢所趨，曾經(jīng)大肆擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)、跑馬圈地式粗放發(fā)展的時(shí)代，已經(jīng)一去不復(fù)返。

作為銀行網(wǎng)點(diǎn)的主力軍，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等四大行的營業(yè)機(jī)構(gòu)，在去年都出現(xiàn)了不同程度的凈減少。

其中，動(dòng)作幅度最大的當(dāng)屬建設(shè)銀行。年報(bào)顯示，截至2021年末，建設(shè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)共計(jì)14510個(gè)，比上年同期的14741個(gè)，減少了231個(gè)；其次是農(nóng)業(yè)銀行，去年末其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)22807個(gè)，相較2020年末減少131個(gè)；中國銀行去年末境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11452個(gè)，相比2020年末減少了98個(gè)；工商銀行2021年末機(jī)構(gòu)總數(shù)為16590個(gè)，相比2020年末減少了33個(gè)。

整體來看，2021年間，四大行合計(jì)凈減少了493家營業(yè)機(jī)構(gòu)。縮減最多的建設(shè)銀行，在年報(bào)中對(duì)于其網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面的規(guī)劃做出了解釋。建行稱，2021年，該行持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)，重點(diǎn)保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點(diǎn)城市渠道建設(shè)資源投入；低效網(wǎng)點(diǎn)整治和網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化一體推進(jìn)，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷轉(zhuǎn)，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮也引起了社會(huì)輿論的廣泛關(guān)注。在4月15日國新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人王朝弟表示，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)收縮是一個(gè)正常現(xiàn)象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。

隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，銀行的人員編制也在相應(yīng)調(diào)整，銀行裁員的話題則頻頻引起社會(huì)熱議。“就說我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，高峰期時(shí)員工有30多個(gè)人，現(xiàn)在就只有20個(gè)左右。”一家大型銀行北京支行某負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊。

2021年，各大銀行幾乎都出現(xiàn)了不同程度的減員。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，員工規(guī)模最大的國有六大行（工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)）中，除建設(shè)銀行一家員工數(shù)量有所增加外，其余5家大行員工數(shù)量均較2020年末有所減少，合計(jì)凈減員13345人。

但《財(cái)經(jīng)天下》周刊進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)人員的調(diào)整，更多的是結(jié)構(gòu)性重構(gòu)。

如今銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員數(shù)量確實(shí)有所減少，但實(shí)際上，有些銀行的業(yè)務(wù)部門反而在增加人力配置。上述銀行負(fù)責(zé)人解釋道，“這些年，銀行對(duì)前臺(tái)操作人員的需求確實(shí)有所降低，但對(duì)金融科技類人才的引進(jìn)還是很多。現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)向線上化，也促使銀行改革業(yè)務(wù)流程和調(diào)整人員布局。”

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等的興起，數(shù)字化支付浪潮席卷而來，銀行離柜率不斷走高，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。分析人士表示，當(dāng)前銀行業(yè)對(duì)于金融科技人才的爭奪非常激烈，從近幾年銀行招聘的方向可以明顯看出，最顯著的變化就是柜員等傳統(tǒng)崗位數(shù)量在不斷減少，金融科技等復(fù)合型人才的需求大大增加。

以建設(shè)銀行為例，截至2021 年末，該行金融科技人員數(shù)量為15121人，占總?cè)藬?shù)的4.03%，較上年末提升0.52個(gè)百分點(diǎn)。

2022年以來，建設(shè)銀行繼續(xù)加大金融科技人才招聘力度。日前建行總行發(fā)布社招信息，崗位主要為集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量師、高級(jí)運(yùn)營專家、數(shù)據(jù)分析師、系統(tǒng)架構(gòu)師等等，就連2022年春招中也同樣是以科技類專項(xiàng)人才為主。

與此同時(shí)，各銀行金融科技投入均有所加大，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行2021年金融科技投入均超過200億元，六大行投入總額超千億元。

（圖源：視覺中國）

網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本高，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上

除了離柜率走高以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)外，居高不下的運(yùn)營成本也是銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的主要原因之一。“網(wǎng)點(diǎn)成本是影響銀行利潤的重要因素。”上述支行負(fù)責(zé)人分析說，租金、柜員、運(yùn)營、現(xiàn)金押送等，這些成本對(duì)于大部分銀行都不是個(gè)小數(shù)目。

據(jù)了解，銀行新增一家線下網(wǎng)點(diǎn)需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員招聘、設(shè)備采購等多道流程，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的城市不同、區(qū)域不同，相應(yīng)的成本會(huì)有不同程度的變化。日常運(yùn)營方面，設(shè)備維護(hù)、人工成本、現(xiàn)金押送等方面更是一大筆開支。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊從北京某銀行內(nèi)部了解到，以該行在北京順義的網(wǎng)點(diǎn)為例，一個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)從店面租金到裝修，再到機(jī)房設(shè)備和人員配備等，一年成本至少要1000多萬元。

作為銀行最為昂貴的渠道資源，網(wǎng)點(diǎn)能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績效水平。然而現(xiàn)實(shí)情況是，高昂的成本并不能為銀行帶來相應(yīng)的利潤，甚至對(duì)于很多客流量、業(yè)務(wù)量正在萎縮的網(wǎng)點(diǎn)來說，連覆蓋成本都比較困難。

一邊是基礎(chǔ)運(yùn)營中居高不下的各類費(fèi)用成本，一邊是各類線上支付渠道分流，使得網(wǎng)點(diǎn)客群日益減少，部分網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益并不樂觀。

“近年來，網(wǎng)點(diǎn)租金和人力費(fèi)用不斷上漲，大幅增加了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，低效銀行網(wǎng)點(diǎn)的收入更加難以覆蓋。”業(yè)內(nèi)人士表示，銀行也需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)其運(yùn)營成本及經(jīng)營業(yè)績做出合理調(diào)整。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊走訪北京多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行線下營業(yè)廳大多是門可羅雀，大廳內(nèi)辦理業(yè)務(wù)的客人寥寥無幾。“現(xiàn)在線下辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一天也來不了幾個(gè)。”招商銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，如今客流量大大減少，以前的6個(gè)辦事窗口，現(xiàn)在一般只開3個(gè)。

多位消費(fèi)者表示，他們已經(jīng)很久沒有去銀行辦理過業(yè)務(wù)了。“現(xiàn)在誰還去銀行？有什么需求手機(jī)上就解決了。”張女士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，她這次到銀行，還是因?yàn)閯倱Q了工作，需要辦理一張新公司指定銀行的工資卡，“否則一般情況下真很少有什么需求要專門跑去銀行辦理。”

信息化發(fā)展給金融行業(yè)帶來了深刻的變化，在國內(nèi)的金融服務(wù)過程中，智能手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)信息化的應(yīng)用水平非常高，甚至消費(fèi)者都很少有帶現(xiàn)金出門的習(xí)慣了。

疊加近年來新冠肺炎疫情的催化，銀行離柜交易率更是不斷走高。《2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)2219.12億筆；離柜交易總額達(dá)2572.82萬億元，同比增長11.46%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。

事實(shí)上，各大銀行都在主動(dòng)擁抱數(shù)字化，不斷進(jìn)行線上化轉(zhuǎn)型。《財(cái)經(jīng)天下》周刊發(fā)現(xiàn)，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)門前或是大廳內(nèi)都擺放著一些禮品，用以客戶在手機(jī)客戶端開通線上業(yè)務(wù)后作為贈(zèng)禮，為其線上業(yè)務(wù)引流。

針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停問題，4月15日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人王朝弟在國新辦發(fā)布會(huì)上表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)人流量下降、客戶消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行業(yè)重塑組織架構(gòu)，創(chuàng)新體制機(jī)制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動(dòng)化服務(wù)。

大型銀行，包括所有的商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)布局的科學(xué)性和合理性，持續(xù)完善網(wǎng)點(diǎn)布局，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融服務(wù)空白和薄弱地區(qū)的支持。

（圖源：視覺中國）

銀行網(wǎng)點(diǎn)仍不可替代

“有些復(fù)雜一點(diǎn)的業(yè)務(wù)，在線上辦理還是不如直接去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)方便。”常去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的李先生認(rèn)為，線下網(wǎng)點(diǎn)是不能被取代的。“線上的操作并不全都是那么簡捷，即使有客服可以咨詢，有時(shí)候也很費(fèi)勁。更何況稍微上了年紀(jì)的中老年人，對(duì)線上業(yè)務(wù)的操作更是難以理解。”

說到此次來辦業(yè)務(wù)的原因，李先生笑道：“這次是來取點(diǎn)零錢，雖然現(xiàn)在大家都不怎么用現(xiàn)金了，但有的時(shí)候還是用鈔票比較有感覺，比如湊份子、抽獎(jiǎng)的時(shí)候。”

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研結(jié)果顯示，仍有42.6%的用戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

強(qiáng)烈信賴感使得很多客戶仍堅(jiān)持選擇線下網(wǎng)點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，物理網(wǎng)點(diǎn)在特定人群、特定地區(qū)方面，以及復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場景融合等方面，依舊發(fā)揮著不可替代的作用。

事實(shí)上，銀行并沒有真正放棄物理網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量總體的情況，王朝弟公開表示，“在撤銷部分網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，從監(jiān)管部門來講，我們引領(lǐng)他們（銀行）在一些地區(qū)新設(shè)一些網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工隊(duì)伍總體上來看還是保持了基本穩(wěn)定的態(tài)勢。”

《2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2021年，中國銀行業(yè)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、渠道轉(zhuǎn)型趨勢以及金融客戶消費(fèi)行為等情況，通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局持續(xù)做好重點(diǎn)區(qū)域、城市及縣域、鄉(xiāng)村地區(qū)的金融發(fā)展及服務(wù)保障，特別是持續(xù)改善金融服務(wù)空白、薄弱領(lǐng)域的服務(wù)供給，并積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)持續(xù)向著綜合化、場景化、智能化、人性化、全渠道方向轉(zhuǎn)型，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營質(zhì)效。

從楊女士自身的感受來看，雖然自己樓下的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停了，但這并不會(huì)對(duì)她產(chǎn)生過多影響。“這片區(qū)域有許多銀行網(wǎng)點(diǎn)以及24小時(shí)自助服務(wù)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)也沒有覺得不方便。”

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