保契銳評

【資料圖】

市場的發(fā)展總是很擰巴。

2023年5月24日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)掛網(wǎng)了河南局的多份監(jiān)管處罰，其中，浙商財險的兩份處罰被多家媒體關(guān)注，處罰稱，浙商財險河南分公司和鄭州中支，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，并利用保險代理人從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)的方式套取費用。

而在此之前，5月12日，總局官網(wǎng)發(fā)布銀保監(jiān)復(fù)【2023】285號文，對易安財險重整后續(xù)事項予以批復(fù)，批復(fù)稱“易安財產(chǎn)保險股份有限公司”正式更名為“深圳比亞迪(002594)財產(chǎn)保險有限公司”，并核準周亞琳深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司董事長的任職資格，一時間，車險市場狼來了的情緒彌漫于行業(yè)間。

對于浙商財險的處罰，業(yè)內(nèi)應(yīng)毫不意外。畢竟，無論公司規(guī)模，車險業(yè)務(wù)中介化已橫行20余年。

作為行業(yè)僅有的強制性險種及附帶的商險業(yè)務(wù)，本應(yīng)是最適合直銷的業(yè)務(wù)場景和產(chǎn)品，卻在半推半就中，成為中介最發(fā)達的領(lǐng)域。

即便在頻繁且高壓的政策下，依靠中介渠道獲取業(yè)務(wù)、套取費用、養(yǎng)活團隊、輸送利益等，仍是車險領(lǐng)域最常見的生態(tài)。

一方面，本應(yīng)是市場競爭最充分的市場，卻成為費用的競技場；另一方面，新能源車崛起背后決定業(yè)務(wù)生死的數(shù)據(jù)、生態(tài)、能力等卻遲遲未有進展。

從這個意義上說，比亞迪財險所引發(fā)的市場恐慌在所難免。

事實上，自2006年交強險正式實施以來，近20年的時間里，交強險及商業(yè)車險的銷售渠道基本控制在兩類市場主體中，一類是控制新車市場的4S店，一類是代理公司（業(yè)內(nèi)通常稱之為黃牛）。

除4S店的獨特市場地位外，代理公司基本掌控著整個車險市場，一線城市市場中，其扮演著套取費用的角色，在三四線城市則是絕對的市場掌控者。

形成這一局面的原因當(dāng)然很復(fù)雜，但概而言之則主要原因有二：

一是，代理公司可直接觸達客戶且提供的服務(wù)讓客戶感受到方便、快捷和實惠；

二是，保險公司尤其是基層公司的推動，藉此攪動市場謀求個人或機構(gòu)利益。

對此，業(yè)內(nèi)多有呼吁，借鑒全球車險市場經(jīng)驗或者說通行規(guī)則，讓市場真正回歸市場，摒棄價格/系數(shù)等管控，讓市場倒逼出一個干干凈凈的車險市場。

但阻力亦顯而易見：現(xiàn)有車險市場邏輯下，中介的存在使得車險條線人員的收入有了保障，甚至很多時候成為解決車險條線人員收入問題的核心渠道，牽一發(fā)而動全身，監(jiān)管維度的謹慎自然有其無奈之處。

也正是基于此，比亞迪財險的價值便更加凸顯。

在此之前，新能源車險可能成為產(chǎn)險行業(yè)分水嶺的聲音便已漸成主流，一方面，保費的高速增長以及其在車險市場中愈發(fā)主導(dǎo)的地位，某種程度上，放棄新能源車險就意味著放棄了整個車險市場。

另一方面，新能源車險亦為市場提供了一個彎道超車甚至改變生態(tài)的契機。畢竟，新能源車險的客戶需求會隨著車輛的迭代而迭代，而作為產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)商，如何將車險納入可滿足新能源車主全維度需求的生態(tài)中，則成為決定生死的關(guān)鍵。

比亞迪財險為新能源車險帶來了無限的想象空間，而其于行業(yè)而言，最大的價值或許就在于可以發(fā)揮鲇魚效應(yīng)，推動行業(yè)回歸正常軌道。

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