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省聯(lián)社改革之風(fēng)，正頻頻勁吹。7月以來，江蘇、河南、寧夏、云南等地相繼迎來改革最新進(jìn)展。

作為兩級法人改革模式的典型代表，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行持續(xù)加碼“上參下”布局，不斷織密全省縣域農(nóng)商行股權(quán)紐帶。7月23日，監(jiān)管批復(fù)同意盱眙農(nóng)商行定向募股方案，本次共計(jì)募集股份8550.5萬股，同時(shí)核準(zhǔn)江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行、盱眙國聯(lián)建設(shè)工程質(zhì)量檢測有限公司兩家機(jī)構(gòu)的股東資格。募股完成后，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行持有盱眙農(nóng)商行3863萬股股份，持股比例為7.29%。梳理來看，這已是江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行繼入股高郵、東海、海安、句容、靖江等地農(nóng)商行后，又一項(xiàng)落地的縣域農(nóng)商行參股項(xiàng)目。

在股權(quán)布局之外，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行同步深化業(yè)務(wù)與技術(shù)層面的集中管控。7月17日，該行AI研發(fā)中心正式落地常州。據(jù)了解，該中心采用“聯(lián)合銀行統(tǒng)籌底層基座、江南農(nóng)商行主導(dǎo)上層應(yīng)用”的分層建設(shè)模式，由省級聯(lián)合銀行負(fù)責(zé)底層算力、模型及平臺搭建，江南農(nóng)商行牽頭全省AI場景研發(fā)。同時(shí)整合全省13家網(wǎng)內(nèi)外農(nóng)商行資源，組建41人專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，搭建產(chǎn)品、研發(fā)、運(yùn)營三大專業(yè)工作組，形成從需求收集、研發(fā)交付到落地運(yùn)營的全閉環(huán)體系。

與江蘇堅(jiān)守兩級法人的改革路徑不同，河南農(nóng)信改革選擇全省統(tǒng)一法人模式，持續(xù)推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)整合。7月24日，原臨潁農(nóng)商銀行、舞陽縣農(nóng)信聯(lián)社正式改制為河南農(nóng)商銀行臨潁支行和舞陽支行。在此基礎(chǔ)上，7月27日，河南農(nóng)商銀行宣布，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局批準(zhǔn)，該行吸收合并鶴壁、漯河兩地共9家農(nóng)商銀行(農(nóng)信社)及村鎮(zhèn)銀行，全面承繼其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員及網(wǎng)點(diǎn)，原機(jī)構(gòu)全部變更為河南農(nóng)商銀行的分支機(jī)構(gòu)。至此，鶴壁與漯河兩地農(nóng)信改革將同步收官。

值得關(guān)注的是，河南是國內(nèi)極少數(shù)調(diào)整改革路線的省份。2023年河南農(nóng)商聯(lián)合銀行揭牌成立，構(gòu)建起省級持股、市縣保留獨(dú)立法人的兩級法人架構(gòu)；2024年當(dāng)?shù)卣{(diào)整改革思路，全面轉(zhuǎn)向全省統(tǒng)一法人模式，以分批次吸收合并的方式推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)整合。根據(jù)監(jiān)管最新機(jī)構(gòu)列表，目前全省仍有許昌、洛陽、駐馬店等多地市農(nóng)商行、農(nóng)信社待分批整合并入統(tǒng)一法人體系。

放眼全國范圍內(nèi)，寧夏、云南的統(tǒng)一法人改革也進(jìn)入沖刺階段。7月7日，監(jiān)管核準(zhǔn)寧夏黃河農(nóng)商銀行吸收合并轄內(nèi)19家農(nóng)商行，將其整體改建為分支機(jī)構(gòu)，寧夏農(nóng)信統(tǒng)一法人改革即將全面落地。與此同時(shí)，云南農(nóng)商銀行組建工作進(jìn)入監(jiān)管核準(zhǔn)關(guān)鍵階段，為筑牢改革合規(guī)底線，7月8日人民銀行云南省分行赴省聯(lián)社開展專項(xiàng)監(jiān)管走訪，聚焦改革敏感期風(fēng)險(xiǎn)防控，重點(diǎn)夯實(shí)反洗錢合規(guī)體系，為省級農(nóng)商行順利落地保駕護(hù)航。

蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，本輪省聯(lián)社改革集中提速，源于監(jiān)管持續(xù)推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)體制完善與風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化化解，原有行政化管理模式難以適配現(xiàn)代銀行治理要求，地方層面也需要理順農(nóng)信體系國有資本管理機(jī)制。他指出，區(qū)域改革節(jié)奏分化存在多重隱性約束，除資產(chǎn)質(zhì)量壓力外，還包含不同縣域機(jī)構(gòu)之間的利益協(xié)調(diào)難題，同時(shí)股權(quán)梳理、人員機(jī)制調(diào)整、業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合都存在較高落地成本，部分地區(qū)還需要預(yù)留時(shí)間完善配套政策，多重因素共同造成各地推進(jìn)進(jìn)度出現(xiàn)明顯差異。

當(dāng)前省聯(lián)社改革堅(jiān)持“一省一策”。武澤偉認(rèn)為，“兩級法人”模式更適合縣域發(fā)展分化小、優(yōu)質(zhì)法人多的區(qū)域，依靠資本紐帶搭建平臺，縣域保留治理自主權(quán)，信貸決策更貼合本地需求；“統(tǒng)一法人”模式則適配轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)壓力大、單體規(guī)模弱的區(qū)域，治理權(quán)向上集中，便于統(tǒng)籌資本與風(fēng)控，但基層自主空間收縮，信貸更易接受全省統(tǒng)一導(dǎo)向。

北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬則從“兩級法人”角度給出建議，改革后應(yīng)通過制度厘清省級機(jī)構(gòu)與縣域機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界：省級聚焦科技、風(fēng)控、資源調(diào)劑等公共服務(wù)，縣域保留經(jīng)營自主權(quán)，將“權(quán)責(zé)清單”納入治理章程，防止省級無依據(jù)干預(yù)基層。同時(shí)，保留縣域本地化團(tuán)隊(duì)，依托“整村授信”等積累本地信息，將人緣地緣優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為風(fēng)控能力，避免信貸決策過度依賴總行模型。此外，應(yīng)將涉農(nóng)、小微服務(wù)占比及本地客戶覆蓋率等指標(biāo)納入考核，配套差異化存款準(zhǔn)備金和不良容忍度政策，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，防止資金過度集中。

關(guān)鍵詞： 銀行 改革 縣域 河南